องค์ประกอบประกันควบการลงทุน (Unitlink) ที่ควรทราบ

ประกันควบการลงทุน (Unitlink) เป็นประกันที่ค่อนข้างเข้าใจยากเพราะไม่ค่อยเหมือนประกันทั่วๆไป ทำให้หลายๆท่านที่เคยฟังข้อมูลประกันประเภทนี้แล้วก็อาจยังไม่เข้าใจอย่างเต็มที่ วันนี้พี่เสือ #tigertheplanner ขออาสาพาทุกท่านมารู้จักกับประกันควบการลงทุนให้ถ่องแท้มากขึ้น โดยในบทความนี้จะขอพูดถึงใน 2 ส่วนคือ ชนิดของเบี้ยประกันชีวิต และชนิดของเบี้ยประกันสุขภาพ

1. ชนิดของเบี้ยประกันชีวิต

หลายๆท่านที่ถือกรมธรรม์ประกันชีวิตอยู่นั้น น่าจะทราบว่าปกติแล้วเบี้ยประกันชีวิตเป็นเบี้ยประกันที่คงที่ และมีสัญญาความคุ้มครอง และการจ่ายคืนผลประโยชน์อย่างชัดเจน ความคุ้มครองเป็นเท่าไหร่จะถูกกำหนดไว้ตั้งแต่เริ่มสัญญาและไม่สามารถเปลี่ยนแปลงได้จนจบสัญญานั้น

แต่สำหรับประกันควบการลงทุนนั้นเป็นแบบประกันที่มีความยืดหยุ่นมาก เพราะสามารถปรับเปลี่ยนแผนความคุ้มครองและค่าเบี้ยประกันชีวิตได้เกือบตลอดเวลา โดยค่าเบี้ยประกันชีวิตจะอยู่ในชื่อ “เบี้ยประกันเพื่อการออมและลงทุน” โดยมักจะมีไว้เพื่อให้เป้าหมายทางการเงินที่ได้วางแผนไว้ ยิ่งเรามีเป้าหมายทางการเงินที่สูงมากเท่าใด เบี้ยประกันชีวิตก็จะยิ่งสูงตามขึ้นไปอีก 

โดยหลักๆแล้วเบี้ยประกันชีวิตของกรมธรรม์ Unitlink นี้จะสามารถแบ่งเป็นสองส่วนคือ ค่าใช้จ่ายในการรับประกันและเงินลงทุนในหน่วยลงทุน แต่!!! เราจะทราบแค่นี้ไม่ได้เพราะเบี้ยประกันส่วนนี้ยังสามารถแบ่งออกเป็น 2 ประเภทย่อยนั่นคือ (บางข้อมูลจะแบ่งเป็น 3 ประเภทแต่เพื่อความเข้าใจในเบื้องต้นจึงขอแบ่งเป็นแค่ 2 ประเภท) 

1. เบี้ยประกันภัยหลักเพื่อความคุ้มครอง (Regular Paying Premium: RPP),
2. เบี้ยประกันเพื่อการออม (Regular Saving Premium: RSP หรือบางกรณีใช้คำว่า Top Up)

นั้นทำให้เป็นที่มาของคำถามของหลายท่านว่าแล้วเราจะเลือกอย่างไรดี วิธีการเลือกก็อาจจะดูจากข้อแตกต่างของเบี้ยประกันทั้ง 2 ประเภทคือ

• จำนวนค่าใช้จ่ายที่เรียกเก็บ – ค่าใช้จ่ายสำหรับเบี้ยประกันภัยหลัก (RPP) จะมากกว่าค่าใช้จ่ายจากเบี้ยประกันเพื่อการออมและการลงทุน (RSP หรือ Top Up)
• ทุนประกัน – เบี้ยประกันแต่ละประเภท (RPP, RSP และ Top Up) จะมีการกำหนดจำนวนทุนประกันขั้นต่ำและขั้นสูงสุดที่ผู้เอาประกันสามารถเลือกซื้อได้ โดยทุนประกันก็ยังเป็นหนึ่งปัจจัยที่ทำให้เราเลือกว่าเราต้องการเบี้ยประกันชนิดใดบ้าง ตัวอย่างเช่น ถ้าเราต้องการความคุ้มครองทุนประกันที่สูง ก็ควรกำหนดสัดส่วนของเบี้ยประกันหลัก (RPP) สูงด้วยเช่นเดียวกัน เพราะบริษัทประกันมักกำหนดให้ทุนต่อเบี้ยของเบี้ยประกันภัยหลักสูงสุดถึง 100 เท่า นั่นหมายถึงว่าทุกๆ 100 บาทของค่าเบี้ย สามารถเลือกทุนประกันได้สูงถึง 10,000 บาท

2. ชนิดของเบี้ยประกันสุขภาพ

อนุสัญญาประกันสุขภาพเป็นสัญญาแยกต่างหากจากสัญญาหลัก โดยให้ความคุ้มครองด้านสุขภาพ อุบัติเหตุหรือค่ารักษาพยาบาลโดยเบี้ยประกันสุขภาพจะแบ่งเป็น 2 ประเภท คือ

1. อนุสัญญาสุขภาพแบบชำระเบี้ยประกัน (Premium Paying Rider : PPR) หรือแบบทั่วๆไปที่จ่ายทิ้งรายปีและ
2. อนุสัญญาเพิ่มเติมแบบชำระค่าเบี้ยประกันโดยการขายหน่วยลงทุน (Unit deducted Rider : UDR) ค่าเบี้ยประกันสุขภาพจะจ่ายโดยการขายหน่วยลงทุนออกมาเป็นรายเดือนเพื่อชำระค่าเบี้ยประกัน (โดยไม่สนใจว่าเราชำระเป็นรายปีหรือรายเดือน)

แล้วอย่างงี้เราควรเลือกความคุ้มครองแบบไหนระหว่างแบบ PPโดยข้อแตกต่างสำคัญของอนุสัญญา 2 ประเภทนี้คือ

• ความคุ้มครอง – อนุสัญญาแต่ละประเภทถือเป็นสัญญาเฉพาะ ทำให้ความคุ้มครองที่ได้ย่อมแตกต่างกัน เราจึงมีหน้าที่ต้องศึกษาว่าอนุสัญญาที่เราต้องการ มีแบบไหนให้เลือกบ้างระหว่างสัญญาแบบ PPR หรือ  UDR
• เบี้ยประกัน – เบี้ยประกัน  PPR เป็นเบี้ยประกันจ่ายทิ้งรายปี ในทางกลับกันอนุสัญญา UDR เบี้ยประกันจะประกอบไปด้วยค่าเบี้ยประกันที่จ่ายทิ้ง และอีกส่วนเป็นเบี้ยที่จะนำไปลงทุนในกองทุนรวม นั่นทำให้เบี้ยประกันโดยรวมของสัญญา UDR จะสูงกว่าเบี้ยประกัน PPR

ในเบื้องต้นนั้นถ้าเรามีความเข้าใจที่ถูกต้องเกี่ยวกับโครงสร้างของประกันควบการลงทุน ก็จะทำให้เราสามารถศึกษาข้อมูลเพิ่มเติมหรือสอบถามข้อจำกัดของประกันประเภทนี้ได้จากตัวแทนประกันชีวิตที่นำผลิตภัณฑ์ทางการเงินมาเสนอขายท่านได้อย่างถ่องแท้มากขึ้น เวลธ์ พาร์ทเนอร์หวังเป็นอย่างยิ่งว่าบทความนี้จะช่วยให้เราไม่พลาดโอกาสดีๆจากการวางแผนการเงินด้วยผลิตภัณฑ์ที่น่าสนใจ แล้วพบกันใหม่ในบทความถัดไปครับ